Ростовщичество

[Ratukas]

Я говорил о том что своя квартира меньший пассив чем квартира арендуемая. Это вроде как минимизация постоянных расходов. .

И тут вы ошибаетесь.
Я уже проводила такой рассчет. Арендуемая квартира намного выгоднее собственной (при условии выплаты процентов банку). И это при том, что проценты у нас очень маленькие по сравнению с другими странами (всего 4-5% годовых). Так вот если кредит брать на 35 лет, то в итоге выплачиваешь сумму превосходящую сумму кредита более чем в два раза. Для рассчета я брала цену аренды квартиры с хорошей мебелью и ремонтом.
Но загвоздка-то не в самих процентах, а в том сколько нужно тратить в месяц на выплаты по основному долгу, процентам, не говоря уже о периодических тратах на ремонт и обновлении мебели в квартире.
Так вот если разницу между расходами на аренду и расходами на выплаты банку с тратами на благоустройство жилья вкладывать в активы, то через какой-то период времени (в среднем от 5 до 10 лет) можно заработать деньги на покупку жилья, а вот если отдавать практически весь свой доход на оплату приобретенного в долг пассива, то в лучшем случае удастся рассчитаться до пенсии, живя в рамках строгой экономии.

Или ещё иначе. Есть некий необходимый минимум пассивов - человеку банально надо где-то жить .

Отвечу так: на улице никто не живет (за исключением тех кто желает жить на улице). Были времена и коммуналок, и хрущевок по три семьи в одной квартире и ничего, жили как-то, в тесноте да не в обиде. Сейчас так вообще грех жаловаться, арендовать можно жилье на выбор.

Хотя пока я это всё писал я понял что можно было бы допустим продать пассив - свою квартиру и купить актив - то что тебе приносит прибыль. Но это риск .

А в чем риск? Потерять то чего никогда не имел? Ваш пассив -- это банковский актив.
Но если бы вы продали собственную квартиру (не банка), то это был бы риск. А в данном случае риск -- это иметь такой пассив как квартира.

Во-первых кредит обычно дают с первоначальным взносом. Это как резерв который ты можешь потратить.

А вы заметили, что этот взнос засчитывается не в уплату основного долга, а в уплату процентов? Если нет, то обратите на это внимание. Взнос берется банком от того, что прибыль он уже хочет иметь сразу, а не через 35 лет.

Лично я понимаю что взял кредит не вовремя. Нужно было это делать раньше. Просто раньше не было такой возможности.

Поэтому и не было такой возможности потому что было вовремя для клиентов, но не вовремя для банков. Есть такое правило -- если банки не дают денег в долг (под разными предлогами), то значит нужно во что бы то ни стало их у банка выклянчить. А если банк агрессивно предлагает деньги в долг -- бегите от этого банка.

Ну у них ведь есть лишние деньги, которые нельзя в рост отдавать, почему бы не воспользоваться? Мне кажется именно проценты по кредитам приводят к тому что недвижимость дорожает и вообще увеличивается инфляция. Если бы кредиты были беспроцентными, то цены не росли бы так быстро. Надо бы проверить эту мою мысль - сравнить с экономической теорией.

Дрункер, я в своей жизни еще не встречала людей, у которых есть лишние деньги (миллионеры ни в счет). Простому человеку всегда найдется на что их потратить. Если не на себя, то на близких людей: детей, родителей; на путешествия, на осуществление мечты и многое другое...
Поэтому, если человек по доброте душевной предложил в долг деньги на покупку жилья, то это не значит, что нужно воспользоваться этим случаем.
А недвижимость дорожает не от высоких процентов. Если давать кредиты без процентов, то тогда цены вообще взлетят до небес. Недвижимость дорожает от повышенного спроса и малого предложения. А спрос повысился от того, что стали слишком доступны банковские кредиты. Поэтому чем выше будут проценты тем ниже станут цены, так как привлекательность взятия в долг уменишится, автоматически понизится спрос, а с ним и цены.

[Drunker]

И тут вы ошибаетесь.
Я уже проводила такой рассчет. Арендуемая квартира намного выгоднее собственной (при условии выплаты процентов банку). И это при том, что проценты у нас очень маленькие по сравнению с другими странами (всего 4-5% годовых). Так вот если кредит брать на 35 лет, то в итоге выплачиваешь сумму превосходящую сумму кредита более чем в два раза. Для рассчета я брала цену аренды квартиры с хорошей мебелью и ремонтом.

Сравнивать надо цену квартиры и арендную плату за эту же квартиру. Обычно снимают квартиры попроще, а вот покупают уже те которые побольше, получше.

Но загвоздка-то не в самих процентах, а в том сколько нужно тратить в месяц на выплаты по основному долгу, процентам, не говоря уже о периодических тратах на ремонт и обновлении мебели в квартире.
Так вот если разницу между расходами на аренду и расходами на выплаты банку с тратами на благоустройство жилья вкладывать в активы, то через какой-то период времени (в среднем от 5 до 10 лет) можно заработать деньги на покупку жилья, а вот если отдавать практически весь свой доход на оплату приобретенного в долг пассива, то в лучшем случае удастся рассчитаться до пенсии, живя в рамках строгой экономии.

А какие активы реально приобрести, так чтобы действительно заработать на квартиру? А то в теории звучит красиво, но хотелось бы наглядный пример.

С Вами пообщаешься - глядишь и разбогатеешь. Я не понимаю почему всё это я начинаю узнавать и понимать лишь сейчас. Хотя имею экономическое образование. Не тому учили наверно.

А вы заметили, что этот взнос засчитывается не в уплату основного долга, а в уплату процентов? Если нет, то обратите на это внимание. Взнос берется банком от того, что прибыль он уже хочет иметь сразу, а не через 35 лет.

У меня не так получилось. Часть квартиры была уже моя, я брал кредит на оставшуюся часть. Но в залог пошла вся квартира. Моя часть была как бы первоначальным взносом. Банк же получает свои проценты ежемесячно.

[Ratukas]

Сравнивать надо цену квартиры и арендную плату за эту же квартиру. Обычно снимают квартиры попроще, а вот покупают уже те которые побольше, получше.

Я так и сравнивала. Взяла стоимость аренды двухкомнатной квартиры с хорошей мебелью и ремонтом, и ее продажную стоимость. Сейчас уже не помню какие цифры получились, но покупка была крайне не выгодна по-сравнению с арендой. Неохота все опять пересчитывать.

А какие активы реально приобрести, так чтобы действительно заработать на квартиру? А то в теории звучит красиво, но хотелось бы наглядный пример.

Если я правильно поняла, то у вас есть собственный бизнес. Так вот это самый наилучший актив. Если нет собственного бизнеса, то можно вложиться в чужой. Долгосрочными активами могут быть ценные бумаги, фонды... Но это уже надо знать во что вкладывать без специальных знаний и чутья лучше не соваться.

С Вами пообщаешься - глядишь и разбогатеешь. Я не понимаю почему всё это я начинаю узнавать и понимать лишь сейчас. Хотя имею экономическое образование. Не тому учили наверно. .

В университетах этому не учат. Нужно общаться с людьми, которые добились финансовых успехов, это самое лучшее учение.
А на счет экономики, так тут одних знаний мало, требуется и понимание реальных вещей. В бухгалтерии недвижимость вписывается в графу активов, хотя в реальности она чаще бывает пассивом, и многих это вводит в заблуждение.


Никогда не нужно забывать, что если банки предлагают деньги, то это им крайне выгодно, они приобоетают активы. А если банку выгодно, вам соответсвенно должно быть невыгодно. Вы экономист и должны знать, что бухгалтерия вещица точная и требует баланса. Если откуда-то убывает, то где-то прибывает. В данном случае брибывает банку, от вас убывает.
В-общем банк приобретает актив, вы пассив и иллюзию, что имеете собственное жилье. Почему иллюзию? Да потому что квартира реально является собсвенностью банка (хоть на вас и оформлена), а банк просто разрешил вам ею пользоваться, и не только пользоваться, а еще и следить за порядком, делать ремонт, оплачивать коммунальные услуги. В реальности вы арендуете квартиру у банка (за проценты) с правом постепенного выкупа ее в собственность (основной долг). Аренда у тети Клавы отличается в лучшую сторону тем, что косметический и капитальный ремонт делается за счет тети Клавы, унитаз и краны ремонтируются за счет тети Клавы, мебель тоже покупается за ее счет. Банк же таких расходов не несет, он их перекладывает на ваши плечи. А плата за это -- иллюзия собственника квартиры и иллюзия стабильности крыши над головой.

[Drunker]

Никогда не нужно забывать, что если банки предлагают деньги, то это им крайне выгодно, они приобоетают активы. А если банку выгодно, вам соответсвенно должно быть невыгодно. Вы экономист и должны знать, что бухгалтерия вещица точная и требует баланса. Если откуда-то убывает, то где-то прибывает. В данном случае брибывает банку, от вас убывает.

Не совсем так. Я долго не мог понять идею взаимовыгодных отношений. Но на примере своего бизнеса немного понял. Каждый получает то что ему нужно именно тогда когда оно ему нужно.

В-общем банк приобретает актив, вы пассив и иллюзию, что имеете собственное жилье. Почему иллюзию? Да потому что квартира реально является собсвенностью банка (хоть на вас и оформлена), а банк просто разрешил вам ею пользоваться, и не только пользоваться, а еще и следить за порядком, делать ремонт, оплачивать коммунальные услуги. В реальности вы арендуете квартиру у банка (за проценты) с правом постепенного выкупа ее в собственность (основной долг).

Это не просто иллюзия, ты ещё и живешь в этой квартире. При этом делаешь ремонт на свой вкус, покупаешь мебель какая тебе нравится. Это немаловажно. Есть вещи которые нельзя выразить в денежном выражении.

Аренда у тети Клавы отличается в лучшую сторону тем, что косметический и капитальный ремонт делается за счет тети Клавы, унитаз и краны ремонтируются за счет тети Клавы, мебель тоже покупается за ее счет. Банк же таких расходов не несет, он их перекладывает на ваши плечи. А плата за это -- иллюзия собственника квартиры и иллюзия стабильности крыши над головой.

Это иллюзия что ремонт делается за счёт тёти Клавы. Платит то она за ремонт с денег полученых от арендатора. А мелкий ремонт я и сам могу сделать.

Разница в том что эта иллюзия после выплаты долга превращается в реальную собственность, а вот безиллюзорная аренда будет длиться вечно. И наши же жилищные проблемы перейдут нашим детям по наследству. Лучше уж квартиру оставить после себя.

[Ratukas]

Это не просто иллюзия, ты ещё и живешь в этой квартире. При этом делаешь ремонт на свой вкус, покупаешь мебель какая тебе нравится. Это немаловажно. Есть вещи которые нельзя выразить в денежном выражении. .

Знаете, если арендовать квартиру за величину процентов, то мебель уже можно выбирать, тетя Клава купит то что выберете.

Кстати, в большинстве случаев, у людей взявших кредит на квартиру денег на ремонт и мебель крайне мало или вообще нет, поэтому на все это они берут второй кредит, который нужно выплатить в более короткий срок. В итоге, желание не богатых людей жить как богатые (с ремонтом и хорошей мебелью) превращается в пожизненный рабский труд, так как уютная обстановка не дарит радости при пустых карманах. Однако это уже понимаешь после.

Это иллюзия что ремонт делается за счёт тёти Клавы. Платит то она за ремонт с денег полученых от арендатора. А мелкий ремонт я и сам могу сделать. .

Конечно, только банк не делает ремонт с денег полученных от "арендатора".

Разница в том что эта иллюзия после выплаты долга превращается в реальную собственность, а вот безиллюзорная аренда будет длиться вечно. И наши же жилищные проблемы перейдут нашим детям по наследству. Лучше уж квартиру оставить после себя.

Если не создавать активы и не вести никакой деятельности для того чтобы заработать на квартиру, то тогда , безусловно, лучше брать кредит. В бедности взял в бедности прожил и все хорошо, без особых напрягов.

По поводу наследства детям не обольщайтесь. Если у вас один единственный ребенок, то тогда проще, один наследник и никаких тебе имущественных споров. А если детей несколько? Распиливать будут? Начнут делить и испортят между собой отношения. Детей лучше изначально воспитывать без надежды на наследство. Опять же, ребенку квартира понадобится уже в 20-25 лет, к тому времени вы возможно еще даже на пенсию не выйдете, так что о наследстве речь не актуальна. Завещание ваше прочтут когда детям будет уже 40-50 лет, скорее всего к этому возрасту они свои жилищные проблемы решат, и ваша жертва будет практически напрасной.

Так что Дрункер перестаньте себя успокаивать, впряглись в кабалу, так теперь лучше встряхнитесь и ищите способ из нее выбраться. В вашем случае самый лучший вариант -- досрочно рассчитаться по крудиту (если конечно банком за это не предусмотрен колоссальный штраф) . Для этого направьте весь свой ум и энергию на поиск решения этой проблемы.

[Drunker]

Так что Дрункер перестаньте себя успокаивать, впряглись в кабалу, так теперь лучше встряхнитесь и ищите способ из нее выбраться. В вашем случае самый лучший вариант -- досрочно рассчитаться по кредиту (если конечно банком за это не предусмотрен колоссальный штраф) . Для этого направьте весь свой ум и энергию на поиск решения этой проблемы.

Штраф не предусмотрен. Так и хотел - досрочно погасить, но надо ж сначала быстро заработать денег как-то. Я даже знаю как, но это небогоугодное дело. А мой "богоугодный" бизнес не удался. Вот и сижу в раздумьях.

[Ratukas]

Штраф не предусмотрен. Так и хотел - досрочно погасить, но надо ж сначала быстро заработать денег как-то. Я даже знаю как, но это небогоугодное дело. А мой "богоугодный" бизнес не удался. Вот и сижу в раздумьях.

А что эта за не богоугодное дело такое? Порнография, наркотики? И почему богоугодный бизнес не удался? В чем ошибка была?

[Drunker]

А что эта за не богоугодное дело такое?

Лучше не спрашивайте.

И почему богоугодный бизнес не удался? В чем ошибка была?

Не знаю. Бизнес работает, просто мало денег приносит. Неудачное место выбрали для торговли. Хотя и при удачном месте мне кажется что это не очень выгодно. В банк положить деньги - будет выгоднее и делать ничего не надо.

Хотя проблема одна есть - отсутствие оборотного капитала. Нет денег ни переехать в другое место, ни товар купить такой как я хочу. Хотя возможно и это не поможет - есть и другие причины - конкуренция, насыщенность рынка, недоступная для людей цена, высокая аренда, отсутствие опыта у меня... Меня предупреждали что сейчас в этом бизнесе труднее начинать с нуля чем лет 5-10 назад. У меня как у новичка эти тенденции лишь более явно проявляются.

[Ratukas]

Не знаю. Бизнес работает, просто мало денег приносит. Неудачное место выбрали для торговли. Хотя и при удачном месте мне кажется что это не очень выгодно. В банк положить деньги - будет выгоднее и делать ничего не надо.
Хотя проблема одна есть - отсутствие оборотного капитала. Нет денег ни переехать в другое место, ни товар купить такой как я хочу. Хотя возможно и это не поможет - есть и другие причины - конкуренция, насыщенность рынка, недоступная для людей цена, высокая аренда, отсутствие опыта у меня... Меня предупреждали что сейчас в этом бизнесе труднее начинать с нуля чем лет 5-10 назад. У меня как у новичка эти тенденции лишь более явно проявляются.

Все ваши проблемы при желании решаемы. Я тоже сталкивалась с подобными, но ничего, выкрутилась по-тихоньку.
Вот видите какая ошибка у вас была допущена, лучше бы взятые в банке деньги вы потратили не на улучшение жилищных условий, а купили на них большой ассортимент товара. Ну да что уже говорить, что сделано, то сделано. Но ситуация в любом случае не безнадежная.
Если вы уверены, что торговля не идет из-за места, то его нужно срочно менять, как бы трудно это не было. Ассортимент нужно расширять однозначно. Если вы работаете с товаром высокой ценовой категории, то готовьтесь к тому, что больших денег не заработаете никогда. Лучше переходите в сегмент средней цены. Т.е. не самой дешевой (там отратительное качество и проблемы с клиентами будут), но средней. Будет больше покупателей, увеличится оборот. Найдите поставщиков. которые согласны дать отсрочку платежа, начните заниматься мелким и крупным оптом с условием стороцентной предоплаты, но с минимальной наценкой на товар. Лучше всего найти поставщика, товар которого вообще не предствален в вашем регионе. Если совсем туго с деньгами, до зарегестрируйте предприятие пополам с поставщиком, он будет заинтересован материально и будет давать товар с отсрочкой или вообще на реализацию. В-общем вариантов решения проблемы можно перичислить еще кучу. Но самое главное не сидите сложа руки и не поглащайте себя рутиной. Общайтесь с людьми, предлагайте сотрудничество, идите даже туда где на первый взгляд может все казаться безнадежным. Под лежачий камень шампанское не потечет. Не бойтесь казаться навязчивым. Иногда люди не могут принять решение быстро, поэтому нужно постоянно напоминать о себе, и мягко настаивать на взаимовыгодном сотрудничестве.
И самое главное -- не жадничайте, если клиент просит сбросить немного цену, то лучше это сделать нежели потерять клиента вообще.

[Drunker]

Вот видите какая ошибка у вас была допущена, лучше бы взятые в банке деньги вы потратили не на улучшение жилищных условий, а купили на них большой ассортимент товара.

Часть денег с кредита я потратил на товар. Но это капля в море. Хотя немного помогло.

И самое главное -- не жадничайте, если клиент просит сбросить немного цену, то лучше это сделать нежели потерять клиента вообще.

Это я уже уяснил и практикую. Обычно этого не делают так как не доверяют продавцам, а вдруг они будут продавать по полной цене, а передо мной отчитываться, что сделали скидку. Но у меня продавцы порядочные. Если бы я им эту схему не рассказал, они бы и не додумались.

За остальные советы спасибо. Не всё применимо в моём бизнесе, но кое-что полезное есть. Если бы Вы в Киеве были, я бы Вам скидку организовал обязательно.

[ibn'Adam]

Так то оно так.Но получается если ростовщ.-преступление,то пользоваться кредитом-соучастие.

мдя...
соучастие жертвы.
по этому поводу имеется интересная литература и фильм тута:
Ростовщичество - это преступление или библейское постановление?

[tabo]

Позволительно ли Христианину пользоваться банковскими услугами?Я не имею в виду вклады под проценты(однозначно ростовщичество),а в плане пользования кредитами как потребителя?

потребительские кредиты построены по той же системе, например в америке в кредит дают деньги выписывая ЧЕК, у нас же решили немного по другому, давать ТО ЧТО НУЖНО, в обмен на деньги.
Российская система кредитования держится на займах денег в США(для тех неверующих мне, предлагаю зайти на сайт ЦБ и скачать бюджет РФ на 2008 или 2007 год там все отражено)